Artikel ini ditulis pada akhir November 2009:
Dilema Perbankan Syariah
Oleh: Ahmad Ifham Sholihin, Sharia Business Consultant – PT Anabatic Teknologi
Semangat kuat, tapi tenaga kurang; inilah sedikit evaluasi tentang kinerja
perbankan syariah. Segenap penggiat Bank Syariah harus bekerja lebih keras dan
serius lagi, jika ingin bersaing memenangkan pasar perbankan.
Berdasarkan Statistik Perbankan dan Perbankan Syariah Indonesia yang
dikeluarkan oleh Bank Indonesia, aset Bank Syariah (termasuk Bank Pembiayaan
Rakyat Syariah - BPRS) pada akhir tahun 2005 mencapai Rp.21,5 triliun, dan saat
ini (data September 2009) mencapai Rp.60 triliun sehingga ada kenaikan Rp.38,5
triliun. Bandingkan dengan aset bank konvensional pada akhir tahun 2005 sebesar
Rp.1.469,8 triliun, melesat tajam menjadi Rp.2.388,6 triliun sehingga ada
kenaikan sekitar Rp.919 triliun. Jelas, bank konvensional mengalami peningkatan
aset 24 kali lipat dibandingkan dengan bank syariah.
Di samping itu, penerapan manajemen risiko yang kurang optimal menyebabkan
prestasi buruk dalam hal Pembiayaan Bermasalah Bank Syariah (kategori Kurang
Lancar – Macet) yang mencapai 5,72% (di atas batas maksimal yang ditentukan BI
yaitu 5%). Pembiayaan Bermasalah BPRS lebih parah, yaitu 8,2%.
Dalam hal penambahan jaringan kantor, Bank Syariah (termasuk BPRS) sebenarnya
cukup agresif dengan menambah 594 jaringan (selama tahun 2005 – September
2009). Jumlah ini belum termasuk lebih dari 1770 jaringan bank konvensional
yang dijadikan sebagai Office Channeling serta kantor pos yang juga dilibatkan
sebagai jaringan layanan bank syariah. Bandingkan dengan bank konvensional yang
hanya menambah 444 jaringan dalam kurun waktu yang sama. Jumlah ATM bank
syariah juga cukup memadai karena bank syariah menggunakan jaringan ATM bank
konvensional.
Data tersebut menunjukkan adanya infrastruktur yang cukup memadai bagi bank
syariah untuk menggarap pasar perbankan yang ada. Estimasi market size pasar
perbankan menurut KARIM Business Consulting (tahun 2003) adalah Sharia Loyalist
(1%), Conventional Loyalist (25%), serta Floating Mass (74%). Jika bank
konvensional tidak mungkin menggarap Sharia Loyalist yang mutlak mengharamkan
bunga bank, justru bank syariah memiliki peluang untuk bisa menggarap semua
pasar perbankan termasuk Floating Mass sebagai pasar mengambang dan
Conventional Loyalist yang mementingkan return kompetitif serta layanan prima.
Tantangan dan Peluang
Konsep citra dan positioning bank syariah adalah lebih dari sekedar bank dengan
prinsip keadilan, kejujuran, transparansi, serta bebas dari riba, gharar
(penipuan), maysir (spekulasi), dan hal-hal lain yang tidak sesuai syariah.
Namun, mengapa laju bank syariah seakan tersendat?
Sebagian masyarakat masih memiliki persepsi bahwa bank syariah dan bank
konvensional hanya beda istilah dan akad, sedangkan prakteknya kurang lebih
sama saja. Inilah salah satu faktor penyebab masyarakat (yang heterogen dan
crowded) menjadi ragu dengan bank syariah. Apalagi masyarakat terbiasa
menggunakan sistem perbankan konvensional yang masih unggul dari sisi return,
kemudahan, teknologi, akses, jaringan dan layanan prima.
Kebutuhan-kebutuhan tersebut bisa terpenuhi jika didukung oleh tersedianya
Sumber Daya Manusia (SDM) dan Teknologi Informasi (TI) yang memadai. Muliaman
D. Hadad, Deputi Gubernur BI & Ketua Masyarakat Ekonomi Syariah (MES),
menyatakan bahwa di Indonesia sudah ada lebih dari 100 perguruan tinggi yang
membuka jurusan/studi perbankan syariah. Jumlah ini belum termasuk pesantren
dan madrasah. Sebuah potensi besar untuk memenuhi kebutuhan SDM bank syariah
yang mencapai 42 ribu orang dalam waktu 5 tahun ke depan. Tentu bukan hanya
SDM sekedarnya, karena mereka harus paham konsep, praktek, sekaligus patuh
terhadap aturan perbankan syariah.
Di samping itu, saat ini juga sudah tersedia aplikasi Core Banking System (CBS)
bank syariah, baik PC based, platform AS/400, maupun web based yang bisa
mengakomodir semua kebutuhan transaksi perbankan syariah dalam jumlah jaringan
yang banyak, askes mudah, proses cepat, teknologi canggih, user friendly, serta
kemudahan-kemudahan yang lain. Kurangnya dana ditengarai menjadi kendala utama
bank syariah dalam menyediakan infrastruktur TI yang canggih.
Belum lagi faktor Marketing Public Relations (PR) bank syariah yang seakan
tidak ada aktivitas. Biaya promosi yang dikeluarkan bank syariah juga jauh di
bawah bank konvensional. Coba bandingkan biaya promosi total bank syariah tahun
2007 sebesar Rp.91 miliar, ternyata lebih besar biaya promosi satu produk BRI
Britama yang mencapai lebih dari Rp.96 miliar. Dan ternyata pada periode
Januari – September 2009 ini, seluruh bank syariah pun hanya mampu mengeluarkan
biaya promosi sebesar Rp.92 miliar.
Rasanya memang tidak adil jika head to head membandingkan antara kemampuan
promosi bank syariah dengan bank konvensional yang notabene sudah mapan dan
memiliki dana cukup untuk promosi. Namun, bank syariah bisa dengan cerdas
mengoptimalkan fungsi kotak ajaib (televisi) dengan berbagai strategi efektif
namun efisien. Televisi masih menjadi primadona masyarakat luas untuk menjadi
sumber informasi, hiburan sekaligus “teman hidup” yang bisa masuk ke ruang
publik maupun pribadi.
Publikasi melalui media televisi ini bisa dilakukan secara efektif, efisien,
bahkan gratis jika penggiat bank syariah mampu dengan cermat dan kreatif
melihat peluang. Bank syariah bisa melakukan berbagai kegiatan yang bisa
menjadi “konsumsi kamera televisi”, seperti kegiatan-kegiatan yang melibatkan
publik figur, hot issue atau trend.
Di sisi lain, bank syariah patut merasa beruntung karena memperoleh dukungan
dari berbagai komponen. Presiden, DPR, Departemen Keuangan, Bank Indonesia, DSN
MUI serta dukungan dari berbagai pihak terus mengalir seiring pertumbuhan dan
kebutuhan industri perbankan syariah. Permisivitas terhadap pajak murabahah dan
sukuk, juga merupakan dukungan yang luar biasa dari pemerintah.
Dukungan-dukungan ini harus diikuti dengan keseriusan seluruh penggiat bank
syariah untuk melakukan langkah konkret menyuguhkan sebuah produk/jasa/layanan
bank yang memihak pada kebutuhan dan keinginan masyarakat.
Fatwa MUI tentang haramnya bunga bank juga merupakan support fenomenal dalam
hingar bingar tumbuh kembang bank syariah. Namun, fatwa ini akan menjadi
bumerang jika tidak diikuti dengan kekuatan bank syariah dalam menggerakkan
segenap public figure panutan masyarakat (yang mayoritas muslim) untuk
menggunakannya. Faktor psiko sosio kultural masyarakat Indonesia yang majemuk
ini masih bergantung pada teladan. Bunga bank konvensional diharamkan, namun
jika berbagai komponen seperti ormas Islam, partai Islam, ulama, dan komponen
panutan lain tidak memberikan teladan, masyarakat yang mayoritas muslim ini
akan semakin tidak yakin dengan nilai lebih bank syariah. Akhirnya, bank
syariah hanya akan dianggap sebagai sekedar alternatif, bukan solusi.
[Non-text portions of this message have been removed]
